Michele Oana
- Bagaimana Freelancer dan Pemilik Bisnis Dapat Memenuhi Syarat di Tahun 2025
Jika Anda wiraswasta—baik sebagai pekerja lepas, pemilik usaha kecil, kontraktor, atau pekerja lepas—mendapatkan hipotek mungkin terasa lebih menantang daripada karyawan bergaji. Namun, dengan persiapan dan dokumentasi yang tepat, Anda bisa mendapatkan pinjaman rumah. Pada tahun 2025, pemberi pinjaman masih menjamin peminjam wiraswasta, meskipun mereka biasanya membutuhkan lebih banyak bukti pendapatan dan stabilitas keuangan.
1. Mengapa Wiraswasta Mengubah Permainan KPR
Pemberi pinjaman memandang pendapatan wirausaha kurang dapat diprediksi dibandingkan upah W-2. Karena Anda mengendalikan pengeluaran dan struktur bisnis, “pendapatan” Anda mungkin terlihat lebih rendah di atas kertas—meskipun Anda sebenarnya memiliki arus kas yang cukup. Untuk mengatasi hal ini, pemberi pinjaman sering kali meminta pendapatan wirausaha yang konsisten selama dua tahun untuk menunjukkan keandalan.
Dalam banyak kasus, mereka akan meminta pengembalian pajak, laporan laba rugi, dan laporan bank untuk memverifikasi pendapatan Anda.
2. Persyaratan Utama untuk KPR Mandiri
Berikut ini adalah hal-hal umum yang akan diperiksa oleh pemberi pinjaman:
- Riwayat pendapatan: Pengembalian pajak dua tahun yang menunjukkan pendapatan konsisten atau meningkat.
- Skor kredit dan riwayat kredit: Kredit yang kuat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persyaratan yang lebih baik.
- Rasio Utang terhadap Pendapatan (DTI): Pemberi pinjaman ingin total utang Anda ditambah pembayaran hipotek yang diusulkan berada dalam persentase yang dapat dikelola dari pendapatan Anda.
- Stabilitas bisnis: Bisnis Anda harus menunjukkan pendapatan yang stabil dan proyeksi yang wajar untuk masa depan.
- Uang muka atau cadangan: Menjadi wiraswasta mungkin berarti pemberi pinjaman mengharapkan lebih banyak cadangan uang tunai atau uang muka yang lebih besar untuk mengimbangi risiko.
3. Langkah-Langkah untuk Meningkatkan Peluang Persetujuan Anda
- Siapkan dokumen Anda lebih awal: kumpulkan pengembalian pajak, laporan laba rugi, dan laporan bank.
- Pisahkan keuangan bisnis dan pribadi: kejelasan ini membantu pemberi pinjaman.
- Membangun cadangan kas: menunjukkan bahwa Anda mampu menutupi pembayaran beberapa bulan jika pendapatan turun meyakinkan pemberi pinjaman.
- Pertimbangkan uang muka yang lebih besar: mengurangi jumlah pinjaman dan risiko yang dirasakan.
- Bekerjalah dengan pemberi pinjaman atau broker yang berpengalaman dengan peminjam wiraswasta: mereka memahami dokumentasi dan pedoman tambahan.
4. Jenis Pinjaman yang Mungkin Berhasil untuk Wiraswasta
Anda memiliki beberapa pilihan tergantung pada situasi Anda:
- Pinjaman konvensional standar: Jika Anda memenuhi kriteria wiraswasta yang umum (pendapatan stabil selama dua tahun, kredit baik), Anda mungkin memenuhi syarat.
- Pinjaman Non-QM (Non-Qualified Mortgage): Pinjaman ini menawarkan lebih banyak fleksibilitas untuk verifikasi pendapatan alternatif (laporan bank, 1099) bagi mereka yang berpenghasilan non-tradisional.
- Pinjaman yang didukung pemerintah (seperti FHA, VA): Mungkin memiliki sedikit lebih banyak kelonggaran tetapi tetap memerlukan bukti pendapatan dan stabilitas bisnis.
5. Risiko & Hal yang Perlu Diperhatikan
- Jika pendapatan bisnis Anda berfluktuasi secara signifikan, pemberi pinjaman mungkin kesulitan untuk menganggapnya sebagai “stabil”.
- Penghapusan pajak yang tinggi pada pengembalian pajak dapat mengurangi “pendapatan yang Anda laporkan” dan merugikan kualifikasi Anda.
- Beberapa pemberi pinjaman mungkin mengenakan suku bunga yang lebih tinggi atau meminta uang muka yang lebih tinggi untuk peminjam wiraswasta.
- Dokumentasi yang memakan waktu: mengorganisirnya terlebih dahulu membantu menghindari penundaan atau kejutan.